今天跟大家聊聊我們常常聽(tīng)聞的pos刷卡機跳碼及刷卡pos機跳碼對信用卡的危害。

名詞解釋

商戶(hù)類(lèi)別碼：

商戶(hù)類(lèi)別碼也稱(chēng)MCC碼，英文全稱(chēng)Merchant Category Code。

由收單機構為簽約商戶(hù)設置，用于標明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶(hù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬，是判斷境內跨行交易商戶(hù)結算手續費標準的主要依據；也是開(kāi)展銀聯(lián)卡交易行業(yè)分析和報告，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和控制的重要基礎數據之一。

根據銀行卡收單管理辦法規定，POS簽購單上的商戶(hù)號為15位，從前至后依次為收單機構代碼（前3位）、地區代碼（第4至7位）、商戶(hù)類(lèi)別碼（第8至11位）、商戶(hù)順序號（末4位）。 如圖，5932即MCC碼。

跳碼：

跳碼是指跳換商戶(hù)類(lèi)別碼，即跳換MCC。

POS機跳碼：意即POS機跳換商業(yè)類(lèi)別碼，指持卡人在POS機上刷卡消費的時(shí)候，POS機簽購單上的商戶(hù)類(lèi)別碼（MCC）與銀聯(lián)官方后臺商戶(hù)類(lèi)別碼（MCC）數據不一致的情況。

在不跳碼的情況下，POS簽購單上的MCC應該與銀聯(lián)官方后臺MCC完全一致；如圖，POS簽購單上沒(méi)有顯示商戶(hù)號所以無(wú)法查看MCC,但是它顯示了商戶(hù)類(lèi)別，很明顯其簽購單上的商戶(hù)類(lèi)別與后面銀聯(lián)官方后臺查詢(xún)的商戶(hù)類(lèi)別不一致，也就是遭遇POS機跳碼了

問(wèn)題一：POS機為什么會(huì )跳碼？

在回答這個(gè)問(wèn)題之前我們有必要學(xué)習了解下POS機刷卡的工作原理。POS機刷卡過(guò)程有三個(gè)利益相關(guān)方提供服務(wù)：第一，信用卡發(fā)卡行；第二，資金清算機構，境內指中國銀聯(lián)；第三，收單機構，即提供各種POS終端的機構，包含銀行和持牌的第三方支付公司。

商戶(hù)類(lèi)別的劃分：銀行卡收單管理辦法規定了經(jīng)濟生活中每個(gè)行業(yè)對應的不同的商戶(hù)類(lèi)別，同時(shí)，不同的商戶(hù)類(lèi)別對應了不同的費率標準。央行的96費改之后，商戶(hù)分為三類(lèi)：標準類(lèi)（最低0.66%）、優(yōu)惠類(lèi)（0.38%）和減免類(lèi)（0），只有在標準類(lèi)商戶(hù)刷卡消費之后，才可以獲得發(fā)卡行的積分獎勵，其他兩類(lèi)商戶(hù)并無(wú)積分獎勵。

了解了行業(yè)的基礎知識，現在回到問(wèn)題本身，POS機為什么會(huì )跳碼？

POS機跳碼既不發(fā)生在發(fā)卡行方面，也不發(fā)生在清算機構方面，而只發(fā)生在收單機構方面。持卡人刷卡的時(shí)候，收單機構給你的簽購單上顯示的是標準類(lèi)帶積分的商戶(hù)MCC，但是其在銀聯(lián)系統后臺和發(fā)卡行結算的時(shí)候，它給你結算的是低費率商戶(hù)的MCC。這種情況下，收單機構收取的是持卡人在標準類(lèi)商戶(hù)消費的手續費（最低0.6%），但是卻是按照低費率優(yōu)惠類(lèi)商戶(hù)的手續費（最高0.38%）去跟發(fā)卡行和銀聯(lián)結算，那么中間的手續費差價(jià)就都被收單機構偷偷賺走了。這就是POS機跳碼的根本動(dòng)機所在，收單機構意在通過(guò)這種不誠信的行為增加它的利潤來(lái)源。

問(wèn)題二：POS機跳碼有什么危害？

第一，從持卡人角度而言。持卡人付出了合理的刷卡手續費，但并沒(méi)得到其應該得到的發(fā)卡行的消費積分。簡(jiǎn)言之，持卡人利益受損。

第二，從發(fā)卡行角度而言。眾所周知，銀行是逐利的，如果給你的卡多數時(shí)候在優(yōu)惠類(lèi)甚至減免類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行消費，對銀行來(lái)說(shuō)可收取的手續費就少了。那同樣是放出去額度，銀行會(huì )放給哪一類(lèi)客戶(hù)呢？毫無(wú)疑問(wèn)，肯定是在同金額下貢獻刷卡手續費多的。在這種跳碼的POS機上刷卡刷多了，發(fā)卡行賺不到你刷卡的手續費，就會(huì )反作用于持卡人，自然不會(huì )給你提額度，極端情況下就是給你降額、封卡。

POS機跳碼，有降額、封卡，信用損失的風(fēng)險。

問(wèn)題三：如何識別POS機跳碼？

判斷POS機上某筆交易是否跳碼了，我們就拿出POS簽購單上的MCC碼（商戶(hù)號的第8至11位）和中國銀聯(lián)官方后臺的MCC碼進(jìn)行比較。數據一致，說(shuō)明沒(méi)有跳碼，數據不一致，說(shuō)明被收單機構跳碼了。

中國銀聯(lián)官方交易數據查詢(xún)方法。第一種方法，關(guān)注“中國銀聯(lián)95516”即可查詢(xún)每筆交易具體明細；第二種方法，下載銀聯(lián)官方app“云閃付”，綁定銀行卡，查詢(xún)交易記錄。

常見(jiàn)優(yōu)惠類(lèi)（0.38%）、減免類(lèi)（0費率）MCC碼匯總。

優(yōu)惠類(lèi)：5541、5542、5411、4511、4111、4121、4131、4784、4900

減免類(lèi)：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099

特殊類(lèi)：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498

這里出現了一個(gè)特殊類(lèi)，特殊類(lèi)是減免類(lèi)中的一種，因為也是0費率商戶(hù)編碼。