信用卡的普及導致信用卡養卡的情況愈發(fā)普遍，在各大銀行累計發(fā)行的數億張信用卡中，存在養卡行為的信用卡無(wú)疑不在少數。

近日，「支付百科」注意到，奎屯市人民法院審理了一起利用POS機為他人代還養卡的案件，職業(yè)養卡人何某通過(guò)替人養卡賺取手續費，最終被判處有期徒刑兩年，并處罰金人民幣四萬(wàn)元。

根據法院對案情的公布，職業(yè)養卡人何某在2019年申領(lǐng)POS機后，便開(kāi)始了替他人養卡之路。在2019年12至2020年5月，僅僅半年的時(shí)間里，何某就靠宣傳發(fā)展了不少客戶(hù)。

何某先后通過(guò)POS機為曹某、馬某等20人的56張信用卡提供代還養卡服務(wù)，產(chǎn)生大量信用卡虛假交易，非法經(jīng)營(yíng)金額高達686萬(wàn)元，何某從中賺取一定的手續費。

在諸多信用卡養卡代還案件中，686萬(wàn)元的金額并不算多，但法院對案件的判決結果，卻再次為職業(yè)養卡人敲響了警鐘，也給了職業(yè)養卡行業(yè)一記重拳。

不同于個(gè)人的信用卡養卡行為，職業(yè)養卡人由于涉及到的人群更廣，帶來(lái)的風(fēng)險更大，加上依靠信用卡養卡盈利，因此性質(zhì)上往往要比個(gè)人以卡養卡嚴重，法院對職業(yè)養卡人也從來(lái)都不手軟。

今年1月份曝光的一起POS機養卡大案中，犯罪嫌疑人同樣是從網(wǎng)絡(luò )渠道申請了POS機，總共通過(guò)4臺POS機完成2300萬(wàn)元的人民幣刷卡交易，主動(dòng)投案自首后也沒(méi)能逃過(guò)被判重刑的命運。

可以看到，職業(yè)養卡人一邊做著(zhù)替他人養卡的生意，一邊也為賺取的手續費付出了沉重的代價(jià)。不僅如此，職業(yè)養卡人現在賺錢(qián)已不再容易。

一方面，銀行對信用卡的風(fēng)控一直在不斷加強，收縮信用卡授信額度，許多持卡人被降額甚至封卡，導致無(wú)法再利用信用卡養卡；另一方面第三方支付機構的POS投放量持續增加，其中一部分是針對C端用戶(hù)的微型POS，個(gè)人以卡養卡現象普遍。

從去年開(kāi)始，隨著(zhù)信用卡逾期金額的攀升，各大銀行紛紛對信用卡業(yè)務(wù)做出調整，農行、中行、建行、郵儲、平安、中信、廣發(fā)等多家銀行均發(fā)布官方公告，明確信用卡用卡規范和界限。

銀行對信用卡出手，禁止信用卡用于房地產(chǎn)、證券投資、理財等非消費領(lǐng)域，并且表示信用卡不得進(jìn)行虛假交易，觸碰銀行紅線(xiàn)則有很大幾率遭到降額風(fēng)控，職業(yè)養卡人的業(yè)務(wù)也因此受到影響。

在銀行公告的震懾下，部分持卡人放棄了以卡養卡的選擇，轉而投向銀行推出的信用卡分期。銀行用加強信用卡風(fēng)控的方式切斷了部分持卡人以卡養卡的途徑，再以推出的優(yōu)惠打折活動(dòng)吸引用戶(hù)辦理信用卡分期業(yè)務(wù)。

前不久，銀行紛紛對信用卡分期業(yè)務(wù)年利率進(jìn)行公示，有的銀行直接給出了五折的折扣力度，近似折算年利率低至7.65%。即便綜合資金使用成本仍然高于POS機以卡養卡，但出于用卡安全的考量，持卡人開(kāi)始分期保平安。

此外，隨著(zhù)POS市場(chǎng)競爭的激烈，POS機辦理門(mén)檻降低，大多數手刷POS產(chǎn)品采取的都是免費送的策略。越來(lái)越多的持卡人手中都擁有了POS機，市場(chǎng)對職業(yè)養卡人的需求降低。

持卡人利用自己辦理的POS機以卡養卡，能省去中間商賺取的差價(jià)，除了POS刷卡手續費外無(wú)需支付額外的費用，也是目前償還信用卡賬單成本較低的一種方式。手刷POS機的擴容，進(jìn)一步擠壓了職業(yè)養卡人的生存空間。

針對信用卡職業(yè)養卡者，公安機關(guān)還在加大打擊力度，對線(xiàn)下長(cháng)期存在的職業(yè)養卡亂象進(jìn)行整治，多個(gè)職業(yè)養卡團伙被端，從事職業(yè)養卡業(yè)務(wù)的人群規模在急速縮減。

多重因素的作用下，職業(yè)養卡人遭遇了一股寒流，曾經(jīng)靠監管空白可以賺到第一桶金，如今卻陷入沒(méi)有業(yè)務(wù)的困境，逐漸被信用卡代還軟件和個(gè)人POS機養卡所取代。