年關(guān)將至，信用卡套現大軍“重出江湖”再度活躍起來(lái)，北京商報記者近日在調查中發(fā)現，有不少中介人士在第三方社交平臺發(fā)布帖子宣稱(chēng)免費提供POS機刷卡消費提現服務(wù)，并打出“低費率”等口號吸引信用卡持卡人的注意。在調查過(guò)程中，北京商報記者發(fā)現，免費“贈機”實(shí)為蠱惑持卡人意在“拉人頭”發(fā)展下線(xiàn)。在分析人士看來(lái)，此類(lèi)行為加劇了銀行底層共債風(fēng)險集聚，也為持卡人埋下了巨大的風(fēng)險隱患。

免費“贈機”實(shí)為發(fā)展下線(xiàn)

在一些社交平臺，網(wǎng)上銷(xiāo)售POS機的現象依舊存在。北京商報記者注意到，一些中介使用較為隱晦的字眼發(fā)布購買(mǎi)信息，并打出“免費贈機、可滿(mǎn)足大額套現”等詞匯迷惑持卡人。在持卡人“上鉤”之后，有部分中介再使用“話(huà)術(shù)”將持卡人發(fā)展成為二級代理商。

而網(wǎng)銷(xiāo)POS機中又以使用較為便捷的新型手機POS機為主，此類(lèi)機具與傳統POS機不同，可以支持套現掃碼不用帶機器、不用連藍牙，且支持遠程收款。根據中介提供的截圖信息，手機POS機單筆套現金額為5萬(wàn)元，一天刷卡金額最高可達20萬(wàn)元，費率在6%左右。

持卡人要想獲得免費POS機，需要先進(jìn)行激活操作綁定身份證、儲蓄卡、認證信用卡等操作，還要同時(shí)滿(mǎn)足刷卡2100元以上等條件，如果持卡人不激活POS機，則需要賠償機具損失，一般賠償費用在80-100元之間。

在調查過(guò)程中，一位中介人士以獲取低費率為由鼓動(dòng)記者注冊成為POS機代理，美其名曰可以節省手續費，但也同時(shí)要求記者向認識的持卡人推介POS機?！俺蔀榇碣M率會(huì )低一些，比如，一般人刷卡需要5.5%的手續費，你只需要5.3%，推介成功后，就可以將其他人的機子劃撥在你的名下，就可以拿分潤了，這也是一份不錯的兼職?！鄙鲜鲋薪槿耸空f(shuō)道。

不用花費時(shí)間精力，坐等收賬，這樣看似輕松的二級代理商背后是真的兼職機會(huì )還是套路？記者嘗試申請了一臺手機POS機調查發(fā)現，在注冊成為二級代理商后，持卡人就可以開(kāi)設下級機構、添加新增商戶(hù)、對分潤返現進(jìn)行管理。記者關(guān)注到，二級代理商可以更改自己名下未綁定商戶(hù)的終端。

以刷卡1萬(wàn)元為例，POS機默認設置的費率為5.5%，下級代理刷卡1萬(wàn)元，上級代理可以抽得2元的利潤，但如果將POS機費率設置為6%，那么下級代理刷卡1萬(wàn)元，上級代理則可以抽得7元的利潤。當記者對該設置的合理性提出質(zhì)疑時(shí)，這位中介人士稱(chēng)，“支付公司賺的就是手續費，看客戶(hù)情況，沒(méi)用過(guò)的，可以直接設置6%”。

POS機代理商一般主要承擔商戶(hù)拓展、機具維護、巡檢調單等工作，需要“拉人頭”發(fā)展二級代理才能拿到分潤。一位行業(yè)觀(guān)察人士向北京商報記者直言，實(shí)際上，POS機代理商能拿到高收入分潤的人非常少。此類(lèi)誘導持卡人做分級代理的行為不僅損害了持卡人的知情權，一些持卡人不了解，被上家“畫(huà)大餅”忽悠，大量壓貨。此外，如果安裝出去的機器涉及到了違法行為，那么安裝POS機的代理商也會(huì )有連帶責任。

談及POS機套現操作屢禁不止的原因，金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析稱(chēng)，對于廠(chǎng)商來(lái)說(shuō)，盡管POS機套現一直被監管所禁止，但是市場(chǎng)上依舊有著(zhù)大量的套現需求，POS機廠(chǎng)商和線(xiàn)上線(xiàn)下商戶(hù)也可以通過(guò)POS機的掃碼套現獲得對應的利潤，因此POS的刷碼套現才被屢禁不止。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，機具是中性的，從積極方面來(lái)看，能夠便利小微機構收款；但從風(fēng)險方面來(lái)看，也可能被不法分子利用。收單亂象中的屢禁不止跟電商行業(yè)的刷單屢禁不止同理，風(fēng)控難度極大，且始終存在需求方。

“造碼”取現套路多

信用卡套現是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現費用的行為。目前市場(chǎng)上有多種信用卡套現方式，其中較為主流的方式有兩種，一種為通過(guò)刷POS機進(jìn)行套現；另一種為通過(guò)二維碼掃碼付款給商戶(hù)，由商戶(hù)再返還給持卡人，從中套現。

“需要信用卡套現私聊、大額套現秒提”，一些中介人士在第三方社交平臺發(fā)布帖子誘導持卡人套現，并打出“可手把手教學(xué)、費率低”等字眼。

一位中介人士向記者計算稱(chēng)，一般信用卡的免息周期為56天左右，一年365天，只要用兩張信用卡來(lái)回倒賬，一年總共套現10次基本就能滿(mǎn)足個(gè)人需求。北京商報記者在調查過(guò)程中了解到，年末信用卡套現收取的費率并不低，已達到5%左右，更高達到了8%，而2019年信用卡套現的費率還停留在3.5%左右的階段。

可以看到，信用卡套現收取的費率并不低，為何還有這么多持卡人熱衷套現行為？主要原因就是為了規避手續費。以某股份制銀行信用卡取現規定來(lái)看，取現手續費為境內按每筆1%，最低10元/筆；境外（含港、澳、臺）按每筆3%，最低30元/筆或$3/筆。例如，持卡人一次性取現2000元，這一筆取現要收取手續費20元。而信用卡套現無(wú)需重復收取手續費。

另一位中介人士向記者稱(chēng)，信用卡套現要收取8%的手續費，但許多銀行規定的預借現金（即信用卡取現）的額度只有信用額度的50%左右，但套現不受這一規定的影響，并且可以利用臨時(shí)額度轉固定額度進(jìn)行大額套現。談及具體操作，這位中介人士直言，臨時(shí)額度是銀行授予持卡人臨時(shí)使用的額度，有臨時(shí)額度后，刷卡超出固定額度10%-20%，就可以轉換為固定額度。

除使用POS機具套現，在套現鏈條中，部分交易還涉及到“造碼”。上述中介人士告訴記者，套現需要先造出二維碼，持卡人掃描對應的二維碼付款即可，付款成功后，由中介將手續費扣除后再對持卡人進(jìn)行返還。當記者表達出套現需求時(shí)，該中介人士向記者提供了一個(gè)二維碼信息，費率收取套現金額的5%。

從中介的口中可以了解到，此舉意在利用臨時(shí)額度撬動(dòng)高杠桿達到違規套現的目的，但此類(lèi)方式無(wú)疑為持卡人埋下了風(fēng)險隱患。蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類(lèi)“造碼”套現、撬動(dòng)授權金額高額套現對銀行主要有兩類(lèi)危害，首先是底層共債風(fēng)險集聚、使銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量承壓；其次是積分套利，尤其是機票、酒店等大額積分套利黨會(huì )破壞銀行正常的商業(yè)秩序。對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，此類(lèi)“造碼”套現會(huì )加劇個(gè)人債務(wù)負擔，可能會(huì )使征信“變花”，此外這種地下市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，用戶(hù)遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且從調查情況來(lái)看，一些中介存在話(huà)術(shù)誘導，有收取“智商稅”之嫌。

加強商戶(hù)管理、預防風(fēng)險轉化

“月收入3000元，套現養卡負債幾百萬(wàn)”“套現到手150萬(wàn)元背債300萬(wàn)元……”有關(guān)信用卡套現引發(fā)巨額負債風(fēng)險的內容一直諸見(jiàn)報端。當前，個(gè)人在使用信用卡的過(guò)程中，風(fēng)險和違法消費的問(wèn)題日益突出，信用卡套現不僅會(huì )加速個(gè)人杠桿的上升，還會(huì )增加違約風(fēng)險的概率。

從行業(yè)數據來(lái)看，信用卡逾期風(fēng)險也進(jìn)一步上升，來(lái)自央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額906.638億元，環(huán)比增長(cháng)6.13%，占信用卡應償信貸余額的1.17%，較二季度略有增長(cháng)。

在此背景下，民生銀行、平安銀行、光大銀行、農業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行相繼公告，進(jìn)一步約束信用卡違規行為。明確要求持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務(wù)；不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優(yōu)惠。個(gè)人信用卡透支應當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

對于銀行而言，商戶(hù)通過(guò)“造碼”等方式套現，使得資金脫離了消費場(chǎng)景，脫離了透支消費的基本定位，無(wú)疑會(huì )對銀行的風(fēng)險控制造成影響。一位國有大行相關(guān)人士告訴北京商報記者，銀行信用卡業(yè)務(wù)主要是基于消費場(chǎng)景的信貸投放，脫離了場(chǎng)景就缺乏實(shí)際意義。銀行應加強對客戶(hù)資質(zhì)的審核，嚴把入口關(guān)；提高違約處罰成本，一旦出現惡意套現行為要給予必要的懲罰。

在王蓬博看來(lái)，信用卡套現屬于違法行為，一旦被銀行發(fā)現，很可能會(huì )影響到消費者的個(gè)人信用，輕者降額封卡，重則可能受到法律的制裁。對于銀行而言，消費者進(jìn)行信用卡套現一方面損害了銀行的正常利益，另一方面也增大了消費者的違約風(fēng)險，使銀行在未來(lái)可能面臨更大的損失。

銀行應如何嚴防信用卡業(yè)務(wù)資金用途管控不力，違規流向非消費領(lǐng)域？王蓬博進(jìn)一步指出，銀行應從源頭抓起，嚴格信用卡申領(lǐng)環(huán)節管理，切實(shí)履行客戶(hù)身份識別義務(wù)；關(guān)注客戶(hù)動(dòng)態(tài)，加強信用卡使用環(huán)節管理，對可疑情況深入核查，排查涉嫌的套現行為，預防風(fēng)險轉化。加強特約商戶(hù)、中介公司管理。落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制，完善現場(chǎng)檢查、非現場(chǎng)監控制度；協(xié)助有關(guān)機構建立和完善信用卡風(fēng)險防控體系。

“此前監管曾指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開(kāi)展授信，未落實(shí)‘剛性扣減’要求，‘多頭授信’、‘過(guò)度授信’問(wèn)題突出，客戶(hù)償債能力認定不審慎?！碧K筱芮則建議，銀行應強化自身的風(fēng)控能力，推進(jìn)精細化風(fēng)控，嚴格遵守授信額度管理制度，在信用卡授信審批工作中遵守審慎經(jīng)營(yíng)原則，強化對資金用途的管控與監測。但同時(shí)也要避免“一刀切”風(fēng)控，因為此類(lèi)行為既傷害商業(yè)合作伙伴，也可能使自身正常的客戶(hù)流失。